Ventajas de contratar un seguro de vida asociado a la hipoteca 

Un seguro de vida para una hipoteca es una de las situaciones más típicas a la hora de contratar un seguro de vida, las principales ventajas de contratar un seguro de vida para la hipoteca son las siguientes:

• Eliminación de deuda en caso de fallecimiento o invalidez permanente y absoluta.
• Protección familiar ante el impago de la hipoteca garantizando la propiedad de la vivienda.
• Ayuda económica para el pago de la hipoteca en situaciones de diagnóstico de enfermedad grave del asegurado o su cónyuge.
• Evitar dependencia económica en situaciones de discapacidad, dependencia e invalidez de los asegurados, obteniendo indemnizaciones suficientes para adaptar la vivienda a las nuevas condiciones de vida.
• Protección de la empresa ante el fallecimiento, invalidez o diagnóstico de una enfermedad grave de socios o trabajadores y colaboradores importantes para la empresa.
• Ventajas fiscales asociadas a las indemnizaciones de los seguros de vida para los familiares con relación de parentesco de primer grado.
• Liquidez previa de las indemnizaciones del seguro de vida respecto al resto de la masa hereditaria en situaciones de fallecimiento.
• Protección de pago del Impuesto de Sucesiones.

¿Quiénes son los beneficiarios del seguro de vida asociado a la hipoteca?

En ocasiones también ponen como beneficiaria de nuestro seguro de vida la entidad financiera directamente, lo cual no es aconsejable ya que no da opción a la familia de decidir si amortiza o no la deuda, la deuda quedará amortizada directamente con la indemnización del seguro de vida, y podría ser que en ese momento la familia hubiese preferido administrar el dinero de la indemnización del seguro de vida y seguir haciendo frente al pago de la hipoteca de forma mensual y más cómoda manteniendo una importante cantidad de dinero en el banco, es importante que nosotros elijamos personalmente los beneficiarios de nuestros seguros de vida para que estén protegidos.

Hay que tener en cuenta que podemos contratar el seguro de vida que nosotros queramos y designar el beneficiario que nosotros queramos eligiendo la cantidad económica de cobertura que más nos convenga año tras año.

¿Con quién debería contratar el seguro de vida para mi hipoteca?

Legalmente no estamos obligados a contratar el seguro de vida directamente con el Banco y mucho menos incluir el coste del seguro de vida en la financiación de la hipoteca.

De hacerlo con la entidad bancaria, tenemos que tener en cuenta que no es una situación muy ventajosa, ya que pagaremos intereses por la prima del seguro durante toda la duración de la hipoteca y no nos permitiría revisar el precio del seguro de vida año tras año.

También es cierto que los bancos normalmente, mejoran las condiciones de la financiación de la hipoteca reduciendo el tipo de interés del préstamo hipotecario cuanto más vinculados estemos a esa entidad financiera. Es decir, cuantos más productos contratemos con ellos, podremos conseguir mejores condiciones para la hipoteca contratando, tarjetas de crédito, planes de ahorro, planes de pensiones, seguros de impago, seguros de hogar, etc. Y por supuesto los seguros de vida.

Es importante calcular bien si la reducción del tipo de interés nos supone un ahorro económico real, ya que es probable que la prima que pagamos por el seguro de vida con la entidad financiera sea más caro que el ahorro que nos supone en el tipo de interés la bonificación que nos harán por contratar seguro de vida, además si el mismo seguro de vida lo contratamos en una entidad aseguradora que no dependa del banco, seguro que conseguimos un precio mucho mejor por el seguro de vida que el que nos ofrece la entidad financiera.

Nos hemos encontrado con muchos clientes que estaban pagando cantidades astronómicas por un seguro de vida, que por lo general supera el 50% del valor de un producto equivalente.

Para hacerlo bien, y salir beneficiados con una buenas condiciones hipotecarias y de cobertura, lo recomendable es no tener prisa, tramitar todo con alguien que realmente tengamos confianza, y por supuesto entender bien todos los trámites necesarios ya que es una operación financiera, normalmente,  de grandes cantidades económicas y a largo plazo, por lo que las prisa es muy mala consejera en esta situación.

Hay que encontrar el equilibrio entre la vinculación con la entidad financiera y la independencia para poder revisar anualmente nuestros seguros personales sin tenerlos condicionados por nada que no sean nuestras necesidades de cobertura y las de nuestra familia.